加買自負額實支實付前，先看它跟原本的保單接不接得起來

重點整理

• 自負額實支實付，是醫療費用超過自負額，才開始賠。
• 規劃的重點是銜接：自負額盡量對齊原本實支實付的額度。
• 自負額比原本的額度高太多，中間會出現兩張都賠不到的空檔。
• 2024 年 7 月新制之後投保的，理賠原則上用收據正本，多張保單賠差額。

自負額實支實付，簡單說就是「醫療費用超過自負額，才開始賠」。

所以規劃的時候，常見的思路是「銜接」：自負額盡量對齊原本實支實付的額度。原本的實支額度 10 萬，自負額就抓 10 萬左右；原本 20 萬，就抓 20 萬左右。讓原本的保單先賠，超過的部分再由自負額這張接上。

沒接好，會怎樣？

舉個例子（數字為示意）：

項目	原本的實支實付	後來加的自負額實支
住院（手術、雜費共用）	額度 20 萬	額度 20 萬，自負額 10 萬
門診	額度 1 萬	額度 11.5 萬，自負額 10 萬

把兩張放在一起看：原本的門診只有 1 萬，新的門診卻要先超過 10 萬才開始賠。中間這段，兩張都可能賠不到。這張新保單的門診部分，實際上可能很難用上。

「用不到」跟「很難賠到」的保障，不應該拿出來給客戶。

新制之後，還要多看兩件事

2024 年 7 月起的實支實付新制（不溯及之前投保的保單），重點有兩個：

• 理賠原則上要檢附醫療費用收據正本；
• 同一次醫療，多張同性質的保單，第一張在額度內給付，其他張只賠不足的差額，總額以實際醫療費用為限。首家理賠的保險公司，會開立「收據正本留存證明」或「理賠差額證明」，讓您向其他公司申請。

所以新舊保單混在一起時，哪一張先賠、其他保險已經給付的金額能不能抵自負額，都要看各張保單的條款怎麼寫。

加買之前，把原本的保單和新保單的條款放在一起比對，自負額怎麼算、其他保險給付能不能抵，都以條款寫的為準；不確定的地方，請業務員或保險公司說明清楚。個人規劃歡迎私訊討論。