投保時，要保書上的健康問題該怎麼答？
要保書的健康告知，問什麼就照實答什麼。沒講清楚，事故發生後保險公司仍可能解除契約，已繳的保費也拿不回來。
重點整理
- 要回答的是要保書上印出來的題目，問什麼就照實答什麼。
- 沒照實說、而且足以影響保險公司評估風險，事故發生後仍可能被解除契約，已繳保費不退。
- 訂約超過兩年就不能再以此解除，但兩年內出事的後果，要自己承擔。
- 業務員叫您「這個不用寫」，本身就違反業務員管理規則。
要保書裡有一頁「健康告知」，會問您過去一段時間有沒有看過醫生、住過院、健康檢查有沒有異常。
填到這裡，常有人停下筆：這個要寫嗎？寫了會不會保不了？
我的建議很簡單：問什麼，就照實答什麼。
問什麼，答什麼
保險法第 64 條第 1 項其實只有一句：
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。
重點有兩個。
一是範圍。要回答的是保險公司「書面詢問」的問題，也就是要保書上印出來的那些題目。每家公司、每種保險問的題目和年限不一定相同，以您手上那一份為準。
二是「據實」。有就寫有，時間、診斷照實寫。
沒照實說，會怎樣？
第 64 條第 2 項說，如果隱匿、遺漏或說得不實，而且程度足以改變保險公司對風險的評估，保險公司可以解除契約，而且「事故發生後也一樣」。
那繳過的保費呢？
第 25 條寫得很清楚：因為這個原因解除契約，保險公司已經收的保費不用退。
兩條放在一起看：
| 條文 | 內容 |
|---|---|
| 第 64 條第 1 項 | 對保險公司的書面詢問，要據實說明 |
| 第 64 條第 2 項 | 沒照實說、足以影響評估，可以解除契約 |
| 第 25 條 | 因此解除契約，已收的保費不退 |
結果就是保障沒了，保費也拿不回來。真正要用到保險的時候，反而可能拿不到。
當然，條文也有但書：要保人如果能證明事故的發生跟沒說的那件事無關，保險公司就不能以此解除契約。只是要注意，負責證明的是要保人。
過了兩年就沒事了？
第 64 條第 3 項規定，保險公司知道有解除原因後一個月內沒有行使，或契約訂立已經超過兩年，就不能再解除契約。
所以有人會想：那先瞞兩年就好？
我不同意。兩年內出事，就是上一段那種結果，而事故什麼時候發生，沒有人能決定。這個期限是讓契約關係不要一直懸著，不是留給人隱瞞的空間。
業務員說「這個不用寫」？
告知是要保人的義務，業務員這一端也有規範。保險業務員管理規則第 19 條第 1 項列出業務員不得有的行為，其中包括：
- 唆使要保人或被保險人不告知或不實告知，或明知對方沒照實告知而故意隱匿（第 2 款）
- 妨害要保人或被保險人告知（第 3 款）
- 代要保人或被保險人簽章，或未經同意、授權填寫保險契約文件（第 7 款）
業務員有這些行為，所屬公司要依情節處一年以下停止招攬。
所以如果有人跟您說「這個小毛病不用寫啦」，要提高警覺。畢竟契約被解除時，承擔後果的是您。
填的時候，可以這樣做
- 看清楚每一題問的「期間」和「範圍」。問的是過去幾年、住院還是門診、檢查還是治療，題目怎麼問就怎麼對應。
- 答「是」的題目，把說明欄寫完整。什麼時候、在哪裡看診、診斷是什麼、現在的狀況。手邊有診斷書或健檢報告，拿出來對照，不要憑印象。
- 不確定算不算，先問清楚，或照實寫上。寫上去以後，由保險公司核保依個案判斷，可能是正常承保、加費、部分項目不保，也可能延期或不承保。這些結果都是事前講清楚的條件。
- 每一題自己看過，再親自簽名。業務員可以協助說明題目，但告知內容是您的，簽名要自己來。
- 留一份要保書影本，日後有疑問可以對照當時寫了什麼。
我的看法
健康告知寫得越清楚，日後理賠時越少爭議。照實告知可能讓您多繳一點保費，或某些項目不保，但您拿到的是一張條件講清楚的保單，出事時不用擔心被翻舊帳。
每家公司要保書問的題目不一樣，填之前先看清楚您手上那一份。個人規劃歡迎私訊討論。