忘了繳保費會怎樣？寬限期、停效、復效一次看懂

重點整理

• 保費忘了繳，先有至少 30 天的寬限期，這段期間出事，保險公司仍要負責。
• 寬限期過了，契約停止效力，停效期間出事不賠。
• 停效六個月內，繳清欠繳保費和利息，隔天零時起恢復效力。
• 停效超過六個月，要申請復效，保險公司可以要求可保證明。
• 能申請復效的期間，不少於停效日起兩年；過了，保險公司可以終止契約。

換了信用卡、轉帳帳戶餘額不夠、繳費通知沒看到，保費就這樣忘了繳。

先別緊張，保單不會隔天就失效。以人壽保險為例，從忘了繳到保單真的終止，中間有好幾個階段。先看整體：

階段	這段期間出事	怎麼恢復
寬限期（至少 30 天）	保險公司仍負責	繳清保費
停效六個月內	不負責	繳清欠費、利息，隔天恢復
停效六個月後	不負責	申請復效，可能要可保證明
復效期間過了	不負責	保險公司可以終止契約

第一階段：寬限期

依人壽保險單示範條款，寬限期至少 30 天：

繳費方式	寬限期從哪天起算
年繳、半年繳	保險公司催告到達的隔天
月繳、季繳	保單上繳費日期的隔天（不另外催告）

寬限期內發生保險事故，保險公司仍然要負責。實際天數，以您保單條款寫的為準。

第二階段：停效

寬限期過了還沒繳，契約就從寬限期結束的隔天起「停止效力」。

停效期間發生的事故，保險公司不負責。這是最需要避免的狀況。

第三階段：復效

停效不等於失效，還有機會恢復。依保險法第 116 條：

停效後六個月內：繳清欠繳的保費、約定的利息和其他費用，隔天零時起就恢復效力。

停效六個月後：要「申請」恢復效力。保險公司可以在收到申請後五天內，要求提供被保險人的「可保證明」，例如健康狀況的資料。

保險公司原則上不能拒絕，除非被保險人的風險已經有重大變化、到了會拒保的程度；收到可保證明後 15 天內沒有拒絕，就視為同意。

第四階段：終止

能申請復效的期間，契約約定不得少於停效日起兩年，也不能晚於保險期間屆滿日。

這段期間過了還沒復效，保險公司可以終止契約。如果已經繳足兩年以上的保費、而且有保單價值準備金，終止時要把準備金還給您。

我的建議

1. 把繳費方式設成自動扣款，並確認扣款帳戶餘額夠；換卡、換帳戶時，記得一起通知保險公司。
2. 地址、電話有變更，要通知保險公司，不然催告寄不到您手上。
3. 真的一時繳不出來，先問清楚有沒有其他選項，例如減少保額、調整繳費方式，不要讓保單默默停效。
4. 停效六個月內就處理，最單純；拖越久，復效時可能要重新看健康狀況。

健康保險、傷害保險等其他險種，寬限期和復效的規定可能不同，以您手上保單的條款為準。個人規劃歡迎私訊討論。