理賠有期限嗎？出險後兩年內要申請

重點整理

• 保險契約的權利，從可以請求的那天起，兩年不行使就會消滅。
• 例外是從「知道的那天」起算，但要自己證明。
• 文件交齊後，保險公司要在約定期限內給付；沒有約定的，15 天內。
• 關鍵在交齊文件，缺一樣，時間就往後延。

住院出院、忙完了，收據一放就是好幾個月。等想起來要申請理賠，會不會已經太晚？

先看整個時間線：

時間點	規定	依據
可以請求的那天起	兩年內要行使請求權	保險法第 65 條
交齊證明文件後	約定期限內給付；沒約定的，15 天內	保險法第 34 條
保險公司延遲（可歸責）	加付年利一分的遲延利息	保險法第 34 條

兩年，是請求權的時效

保險法第 65 條規定：

由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。

也就是說，從可以申請的那天起算，兩年內沒有行使，權利就可能消滅。

條文也列了幾種從「知道之日」起算的例外，例如：事故發生後，利害關係人能證明自己不是因為疏忽才不知道，就從知道的那天開始算。但例外要自己證明，最保險的做法，還是不要拖。

文件交齊後，保險公司也有期限

保險法第 34 條規定，保險公司要在要保人或被保險人「交齊證明文件後」，在約定期限內給付；沒有約定期限的，接到通知後 15 天內給付。

如果因為可歸責於保險公司的原因而延遲，要另外付遲延利息，年利一分。

所以關鍵在「交齊文件」。文件缺一樣，時間就往後延。

申請理賠，常見要準備的東西

各家公司、各種險種要的文件不同，常見的有：

• 理賠申請書；
• 診斷證明書；
• 醫療費用收據（實支實付型）；
• 被保險人、受益人的身分證明；
• 受益人的匯款帳戶資料。

如果是 2024 年 7 月實支實付新制之後投保的保單，原則上要用醫療收據「正本」申請；有多張實支實付時，先申請的那家會開立證明，讓您拿去向其他家申請。

實際要哪些文件，以保險公司的要求為準，申請前先問清楚，可以少跑幾趟。

我的建議

1. 出院、看完診，順手跟醫院多申請一份診斷證明書，收據收好。
2. 不確定能不能賠，也先問、先申請，讓保險公司依條款判斷，不要自己先放棄。
3. 申請後保留送件紀錄，例如送件日期、收件人、掛號單據。

能不能賠、賠多少，以保單條款和個案的實際狀況為準。個人規劃歡迎私訊討論。