壽險保額怎麼算？生命價值法與需求法

重點整理

• 壽險保額常見兩種算法：用收入算的生命價值法，和用實際缺口算的需求法。
• 生命價值法計算方便，但忽略了實際需求和變動。
• 需求法把喪葬費、債務、生活費、教育基金等需求加總，再扣掉既有的資產和保障。
• 實務上以需求法為主，生命價值法交叉檢核。

人壽保險金額的計算方式，學術上可分為兩種。

一、生命價值法

生命價值法主要以「收入」為計算基礎，基本公式是：

「（年收入－必要支出）× 剩餘工作年數」

並計算折現值（考量通膨、利率），換算成「現在價值」。

舉例來說（數字為假設）：假設某人年收入 100 萬，每年必要支出 40 萬，剩餘工作年數 30 年。不考慮複雜的折現計算，他的生命價值可以算成：

（100－40）× 30 ＝ 1,800 萬

由此可得，他的壽險保額以 1,800 萬為參考。

這個方法的優點是計算方便、客觀簡明；缺點也很明顯，忽略了實際需求和變動。

二、需求法

需求法考量多項實際需求，算法可以分三步：

1. 列出需求：離開時的喪葬費、債務、家庭生活費、子女教育基金、緊急預備金、孝親費等等；
2. 列出已有的：既有資產、現有保障、可動用資金；
3. 需求減掉已有的，就是壽險保額的參考。

優點是額度會更貼近實際缺口；缺點則是需要設定較多資料，也有多項未來的假設性開銷。

兩種方法比一比

	生命價值法	需求法
計算基礎	收入	實際需求
優點	計算方便、客觀簡明	貼近實際缺口
缺點	忽略實際需求和變動	資料多，未來開銷要用假設

實務上怎麼用

實務上計算壽險保額時，建議以需求法為主要計算方式，以生命價值法作為輔助，交叉檢核，確認自己的保額多少合適。

保額算出來後，再與業務一起討論，該透過哪種險種規劃更適合自己（定期、終身、投資型等等），把最多人忽視的壽險保障補齊。文中的數字只是計算示意，每個人的保額，還是要依自己的收入、負債和家庭狀況來算。個人規劃歡迎私訊討論。